银行之所以流氓就在于，你去存钱或投资理财的时候，是一年或者几年，整个周期内，银行都完全占有你的本金，不会每月还你一部分本金和付你一部分利息，但是你去银行贷款的时候，比如贷一年或几年，在这段时间内，你却不能完全占有它所有的本金，每月都要还它一部分，从而造成本金递减，你就算拿去投资，那么收益也是递减的。以10万来说，房贷6%利率情况下，贷一年等额本息的月供8606.64元，假如存余额宝活期年收益11%（假如），第一个月10万本金产生的月收益只有11000元的十二分之一，然后还掉8606.64，第二个月产生收益的本金就只有100000-8606.64+11000/12，依次类推，还完一年后，还有结余约2922元，也就是说这10万的利息差只有2.922%而并非5%！！！当然，这还是房贷按月计息的情况下，因为一年6%利率的房贷，10万产生的实际利息其实只有3279.72元（网上房贷计算器算出），你看，如果按照现在普通借贷来看，其实利率只有3.27972%，这3.28左右的利率借出来头11点的理财，结果只有2.9左右的收益，就更不用提现在各种6%利率就真的产生6000利息的这种贷款了，如果是信用卡或者小额借贷之类的6%利率，那我保证你哪怕找到11%回报的渠道也还是要亏，知道借贷的套路了吧
以前只刷不评论，看经常有人说秀优越感，秀优越感的，没什么感觉，现在发觉确实挺多喜欢秀优越感的，而且是抓住一切缝隙秀，各种秀，蒂花之秀……没有机会，创造机会也要秀……
鉴于这些不理清前后逻辑，连我写的哪一部分是房贷利息，哪一部分是投资收益都没搞清楚就开喷的人，还有阅读理解不及格，就喜欢主观给人扣帽子，什么偷换概念的人，我也是醉了，向来不喜欢那种，不把别人的思路理清楚就开喷还戴帽子的人，咱做人能客观点不，你觉得我哪儿算的有问题，那就自己算一遍然后贴出来，列个一二三，哪里对了哪里没对，让人心服口服好吧，别一来话都没看清，就想当然的乱开黄腔；好了，吐槽到此为止，开始正题。
关于这个问题的研究，是源于之前余额宝利率6点几的时候，因为公积金贷款利率是更低的，所以当时就思考，如果有方法把公积金贷款拿来放余额宝，是不是能赚钱呢？周围很多人也有过这种想法，于是就拉了一张excel来算账。不算不知道，一算才发现，真不是那么简单的利率相减。
数据的话，还是回到本金10万，理财年收益11%，房贷利率6%的情况；
以上数据通过网上的房贷计算器算出，10万本金贷一年，月供是8606.64元，总利息3279.72元，看清楚这是房贷利息！！！别扯什么3200的收益率！！！眼睛长了要用！！！
对于之前说的相当于3.27972%的利率的说法，引起了很多争议，这里其实涉及到2种不同的对利率的解释和理解；
第一种，常见的信用卡现金分期、消费贷、各种小额借贷公司的分期贷款，基本都是说是百分之几的利率，那么最后收取的就是总本金的百分之几作为利息。也就是说，如果通过信用卡借款分期(普通人可能常用的渠道)，借10万，如果年利率是6%借一年，那么产生的利息就肯定是6000！而你的月还款，也肯定是106000的1/12，也就是8833.33……元！
第二种，也就是房贷这种，利率6%贷10万一年，实际总利息只有3279.72元，而不是6000元，月供是8606.64元，而不是8833.33……元！
同样的利率，同样的本金，同样的贷款期限，为什么月供不一样，为什么总利息不一样！
因为计息方式不一样，当然，可能由于后来很多人说这种利息不太合理，因为我没有完全占有10万整整一年，那凭什么要收我10万整整一年的利息呢，所以，我估计这也是现在很多分期借款都把这个费用叫做手续费，而非利息的原因，不过对于我们普通人来说，它叫什么无所谓，我还是得给钱，不会因为它的叫法不一样而少给一分钱对吧；
我之所以将房贷按照第一种方式换算时，得出其实年利率只有3.27972%，是为了让人区分开房贷和信用卡类现金分期的区别，两者都是6%的利率为什么利息不一样，能有个数字在这里让人更直观的看出区别！
还有的朋友说贷款的本金占有其实只有一半，也就是大概5万占有1年，或者是占有时间其实只有一半，大概10万占有半年，这种说法也对，效果是一样的，不过我感觉要用让人觉得简单易懂的方式推导出，为什么是本金实际只占有了一半，或者占有时间其实只有一半，个人觉得这个推导会比我直接把6%的房贷利率大概等同于普通贷款的3.27972%更复杂，所以我就用了这种方式来换算；
如果你要咬文嚼字的说我这种换算方式有问题，显示出您的专业性和优越性，那请便，我也不再做其他解释，目的就是为了普通人能知道这结果不一样！
好了，房贷支出算出来了，再来看看收益：
假定理财年化收益11%，假定按月计息(因为每月要还月供，方便计算)，假定无风险(此回答的重点不在风险分析)，借款后第一个月的时间，可以用全额的10万去投入理财获取收益，当还完第一次月供后，用于第二个月投资的本金，其实是100000加上第一个月的收益916.66……元，再减去月供8606.64元，最后得出约92310元；
以此类推，当还完12期后，所有债务清掉，手里还剩约2922元。
然后我之前也得出结论，这种操作最后的利差是2.922%，而并非5%，也是基于大部分人简单的觉得贷款利率6%、投资理财11%、那么有5%套利空间的这种思维而展开的。按照觉得有5%套利空间的人的想法来说，应该产生100000*5%的利润，也就是5000块利润才对，那为什么最后只有2922元，而不是5000元呢?
因为资金占有时间的问题，就如我开题说的，你去投资理财或者存钱，是需要资金整个周期内都被完全占有才会有完整的收益，也就是10万必须365天都一分不少的在理财那儿，那么一年后才能有1万1的回报；
但是你每个月都要还月供的情况下，就不满足本金10万一分不少的放一年，所以最后利差没有5%，换算成2.922%也是为了让人更直观的看出实际情况和理想情况的差异！对于一年周期来说，我投入了10万，最后结余2922元，那不就是年收益2.922%吗？至于中间怎么操作的，我不用管！你去买理财产品的时候，你会关心它每天怎么计算，今天收益多少亏了多少，明天又是赚了赔了吗？不都是看最后的年化收益吗，不关心中间的换算，对吧。
最后说一下，其实房贷利率真的算低的了，除了房贷，你去哪儿找给你大额的给你按月计息的，利率还不算高的贷款。
算了下房贷的极限情况，在理财年化收益6%的情况下，12期还完后结余几乎为0；但是如果去借贷信用卡现金分期6%利率的钱，去投资的话，结果怎么样呢？
可以看出，如果这样操作，当还完12期分期后，还负债约2796元，明明利率都是6%的嘛，所以说这就是为什么我说是银行的套路。
如果要通过这种一次性全额本金计息的方式贷款分期，想薅羊毛的话，要多少年化收益多少的理财产品才能赚呢？
可以看到，理财收益几乎要达到10.9左右，才能和6%利率的现金分期利息达到收支平衡，超过这个数才有得赚。
说了这么多，只是一个目的，让人知道为什么利差不是11%-6%，看懂了，目的就达到了，看不懂那就慢慢看，没有推导就乱喷的懒得回，您要是觉得算的有问题，那麻烦自己推算一遍，列个一二三，再来说哪儿有问题，别张口就来，谁都会……
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